Ezzel foglalkozik a Schufa

Az Általános Hitelkockázatvédelmi Közösség (Schufa - Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) adatokat tárol a fogyasztók fizetési szokásairól.

Frissítve (2023. március 21): EU-bíróság: Több gond is van a Schufa hitelminősítő működésével

Utolsó frissítés: 2023. március 21.

A vállalat szerződéses ügyfelei hozzáférést kapnak ezen az adatokhoz. A bankok például annak érdekében, hogy pontosabban megítélhessék az esetleges kölcsön visszafizetésének kockázatát. Minden jel arra utal, hogy ez kifizetőd nekik: A Schufa hitelszakértője szerint a németországi hitelfelvevők legnagyobb része rendesen törleszti hiteleit: 97,9 százalék befizette törlesztőrészleteit 2018-ban. Ezzel egyidejűleg csökkent a túlzott eladósodás kockázata.

A Schufa által nyilvántartott adatok nem mindig helytállóak. Van azonban lehetőség arra is, hogy lekérdezze a Schufa-nál tárolt, Önre vonatkozó adatokat, és ha szükséges, kérheti ezek korrigálását. A negatív besorolás növeli annak esélyét, hogy a nem kap hitelt. Pénzügyileg nehéz szituációkban sokan a hitelügynökségnél keresik a megoldást - úgynevezett Schufa-mentes hitellel. Gyakran így hirdetik az ilyen ajánlatokat: "hitel Schufa nélkül", "hitel a Schufa ellenére" vagy "azonnali hitelt Schufa nélkül is". Az ilyen kölcsönöknél a hitelezők eltekintenek attól, hogy ellenőrizzék az ügyfél hitelképességét a Schufánál.

Azonban a hitelfelvétel kemény dió. A hitelintézetek és más hitelezők csak akkor adnak hitelt, ha jó indokkal feltételezhetik, hogy időben visszafizetik ezeket. Ez a rossz hitelminősítésű hitelfelvevőkre is érvényes. Az ilyen ügyfelek magasabb kamatlábakkal fizetnek a magasabb nemteljesítési kockázatért.
Példaképpen hároméves, 5000 eurós összegű hitelnél ezt a következőt jelenti az ügyfél számára: 4,59 százalékos szokásos piaci kamatláb mellett 350 euró körüli kamatot fizet, a 11,11 százalékos "Schufa-mentes" kamatlábbal már 860 euró kamatot tesz ki az Ön teljesítési kötelezettsége.

Még azelőtt, hogy a fogyasztók a hitel igénylésére akárcsak gondolnának is, néhány dologgal tisztában kell lenniük. Egyetlen hitel sem úgy működik, amint azt különösen a Schufa nélküli magánhitelek reklámjaiban ígérik. A hitelfelvevőknek hónapról hónapra mindenkor pontosan kell fizetniük, a kamatokkal együtt. Ezek a kölcsönök tehát nem alkalmasak nyaralás vagy egy nagyobb televízió finanszírozására.

Ilyenkor semmiképp se vegyen fel hitelt

Tekintse figyelmeztető jelnek, ha egyik bank a másik után utasítja el hitelkérelmét. Ilyen az esetekben a bankok feltételezik, hogy nem tudja majd viselni a hitel költségeit. Azért tudják ezt, mert a negatív Schufa-bejegyzések a fizetési, az elhárítási eljárások és a kizárások alapértelmezett értékeit mutatják. Egy drága kölcsön csak tovább rontana az Ön helyzetén.

Még akkor is, ha a hitelt csak adósságai csökkentésre szeretné felhasználni – létezik egy sokkal jobb megoldás is, mint a drága azonnali kölcsön Schufa nélkül: foglaljon időpontot egy professzionális és elismert adósságtanácsadó szolgáltatónál.

A tanácsadók megmutatják a fogyasztóknak, miként lehet megszabadulni az adósságoktól. Ez magába foglalja az adós pénzügyi helyzetének alapos felmérését: jövedelem, vagyon, kiadás és tartozás. Tárgyalnak a hitelezőkkel is, például a fizetések felfüggesztése érdekében. Szükség esetén a csődeljárásokban is segítenek. Ezáltal a fogyasztók lassan, de biztosan vissza tudják fizetni adósságaikat, ahelyett, hogy újabb kölcsönökkel még jobban eladósodnának.

A regionális szervezésű adósságtanácsadó központokban a legtöbb esetben ingyenes a tanácsadás. A finanszírozás azonban a szövetségi államtól függően változik. Például a hamburgi fogyasztói központ tanácsadási költségei a város egyéb adósságtanácsai jövedelemeitől függenek. Az adósságtanácsadás fóruma, az adósságtanácsadás szövetségi munkacsoportja és a schuldnerberatungen.org különböző tanácsadó központokat sorol fel, például a Caritas, a Diakonie és az Arbeiterwohlfahrt (AWO).

Mikor törlik a hitelminősítők a régi adósságokat?

Mikor kell a Schufa hitelminősítőnek törölnie magáncsőd esetén a fizetésképtelenség rendezése után a hátramaradó bejegyzést? A Német Legfelsőbb Bíróságnak (BGH) 2023. február 14-én kellett foglalkoznia ezzel a kérdéssel. Mivel az Európai Bíróságon (EB) folyó hasonló eljárások előzetes döntéshozatalra várnak, az első tárgyalás időpontja után úgy látszik, hogy a BGH 6. polgári szenátusa meg akarja várni az Európai Bíróság határozatát ítélethozatal előtt (Az. VI ZR 225/21). A jelenleg tárgyalt eljárás olyan fogyasztóról szól, aki egy megoldott és lezárt személyes csődöt követően hátrányt szenvedett a hitelminősítő irodánál megmaradt bejegyzése miatt. A sikeres adósságrendezést követően mindössze hat hónap elteltével azt követelte, hogy a hitelminősítő törölje a bejegyzést. Utóbbi viszont csak három év után akarná ezt törölni. A Dr. Stoll & Sauer ügyvédi iroda ingyenes kezdeti konzultációt kínál a hitelminősítőknél problémáival küzdő fogyasztóknak egy online ellenőrzés keretében. További információ a hitelirodáról a speciális weboldalunkon található.
Forrás: presseportal.de

EU-bíróság: Több gond is van a Schufa hitelminősítő működésével

Az Európai Unió Bíróságának (EB) szakértője szerint az úgynevezett hitelképességi pontszámok hitelminősítők általi létrehozása sérti az európai jogot. Ezen felül a hitelintézet nem tárolhatja hosszabb ideig a nyilvános névjegyzékekből - például a fizetésképtelenségi bíróságok (Insolvenzgerichte) nyilvántartásaiból - származó adatokat, mint maga a nyilvános adattár - mondta Priit Pikamäe, az Európai Bíróság főtanácsnoka csütörtökön Luxembourgban közzétett állásfoglalásában. Egy uniós perben ítélet néhány hónapon belül várható. Az ilyen vélemény nem kötelező a bírákra nézve, de gyakran követik azt. Az EB előtti eljárás hátterében több németországi ügy áll.

A főtanácsnok most megállapította, hogy még a hitelképesség valószínűségi értékének – a pontszámértéknek – az automatizált létrehozása is tiltott automatikus döntésnek minősül. Ez akkor is így van, ha harmadik felek, például bankok döntenek végeredményben, hogy a személyt hitelképesnek tartják-e. A második németországi esetben a fizetésképtelenségi adatok törlési időszakáról van szó a fennmaradó adósság elengedését követően (erről két bekezdéssel korábban már írtunk). Ugyan a fizetésképtelenségi bíróságok nyilvánosságra hozzák a fizetésképtelenségre vonatkozó adatokat, de az ún. Restschuldenbefreiung (vagyis az adósságrendezési eljárás) végén ezeket az információkat fél évvel később törlik. A Schufa hitelminősítő azonban hosszabb ideig tárolja ezt, és csak három év elteltével törli ezeket a bejegyzéseket a nyilvántartásából. Az EB főtanácsnokának véleménye szerint ez jogellenes.

Ezen alcím forrása: n-tv.de

A Schufa-mentes hitelek hatással vannak a Schufa-bejegyzésre

A munkabér biztosítékot jelent sikeres hitelfelvétel esetén abban az esetben, ha a fogyasztó nem tudja a részleteket fizetni. A hitelfelvevő a megfelelő részt hozzárendeli a hitelezőhöz. Ez a munkanélküli-ellátásokra vagy a nyugdíjakra is érvényes. Fontos, hogy a részleteket fizetését időben teljesítsék. Aki anyagilag bizonytalan helyzetben van, fokozottan ki van téve jelzálogosítás veszélyének.

A bank nem értesíti a Schufát a hitelezésről. Fizetési késedelem esetén azonban a hitelező azonban bejegyeztetheti ezt a tényt a Schufánál. Késedelmes vagy elmaradt törlesztés esetén a a megfelelő bejelentés után bírósági fizetési meghagyást adnak ki. Kerülőutakon, például a bíróságok és az adósnyilvántartások révén továbbítják az adatokat a Schufa-nak, a munkáltató pedig a mellékleten levő adatok alapján értesül a hitelről. Ilyenkor a Schufa-mentes kölcsön már nem is annyira diszkrét, mint ahogy meghirdették.

Schufa nélküli hitelkártya - Rossz hitelminősítésű ügyfeleknek adott hitelkártya

Mi a Schufa szerepet a hitelkártyák kibocsátásánál?

A Schufa, mint adósnyilvántartó adatokat, például a fogyasztók nevét és címét tárolja, valamint a kölcsönökről vagy a visszadobott csekkekről tárol adatokat. Több mint 9000 szerződéses partnerrel működik együtt, akik cserébe hozzáférést kapnak a Schufa által tárolt adatokhoz. Vannak köztük bankok, takarékpénztárak, csomagküldő társaságok és telefonos vállalatok. A Schufa arról számolt be, hogy több mint 66 millió polgár adatait tárolja.

A bankok hitelfelvétel, folyószámlanyitási kérelem és hitelkártyaigényléskor lekérik az adatokat. A vállalatokat a negatív tulajdonságok érdeklik, amit "negatív Schufa"-nak is neveznek. Ide tartoznak a fizetési késedelmekkel és a törölt kölcsönökkel kapcsolatos információk, vagy az államadó-nyilvántartásokba történő bejegyzések.

Szintén fontosak a pontszámok. A Schufa ezen célból elemzi az egyik személy adatait, és összehasonlítja azokat mások adataival. A hitelirodák adatai mellett a szolgáltatók egyéb, a fogyasztóra vonatkozó információkat is figyelembe vesznek, például fizetésüket. A bankok ezen adatok alapján hozzák meg döntésüket a hitelkártyát kibocsátásának engedélyezéséről vagy elutasításáról. Ha Schufa ellenőrzés nélküli hitelkártyát szeretne, akkor néhány dologról le kell mondania.

Valódi hitelkártyával az ügyfelek nem csak arra lehetőséget kapnak, hogy világszerte pénzt fizessenek és felvegyenek - a bankok ezt meg is előlegezik. A rossz Schufa növeli annak kockázatát a pénzintézet számára, hogy valaki nem tudja kifizetni a kártyaadósságát.

De: A bankok nem mindig tekintik egyformán szigorúan a pénzügyi helyzetre vonatkozó adatokat. Előfordulhat, hogy az egyik bank visszautasítja a hitelkártya-igénylést, de egy másik nem. Ezért először mindig próbáljon több banktól hitelkártyát szerezni. A Schufa ellenőrzés nélküli hitelkártyák esetében sok mindent nélkülözni kell.

Előfordulhat az is, hogy nem a hitelképességével van a probléma, hanem a Schufa-nál tárolt adatok pontatlanok. Folyamatos visszautasítás esetén ezért ellenőrizze a Schufa-bejegyzéseit: Lehet, hogy hiba csúszott be, és a kívánt hitelkártya megszerzéséhez elég egy helyesbítési kérelem. Egy másik megoldás az lehet, ha nem kér hitelkeretet a hitelkártyához – ilyenkor a bankok gyakran sokkal alkalmazkodóbbak

Melyik a hitelkártyához illő folyószámla?

Kis mértékben rosszabb Schufa-besorolás esetén a fogyasztók megpróbálhatják a Finanztip által ajánlott folyószámla megnyitását is. Ezekhez tartozik hitelkártya is. Amennyiben a bankok az értékelés ellenére megnyitják a folyószámlát, akkor a fogyasztók általában náluk kapják meg a hitelkártyát. Előfordulhat azonban, hogy a hitelkeret nagyon alacsony lesz.

Betéti hitelkártya Schufa lekérdezés nélkül?

Van néhány bank, amely nem ellenőrzi a Schufa adatait, vagy az eredmények nem fontosak a kártya kiállításához. Ez lehet a helyzet például a betéti kártyák esetében.
Betéti kártyák esetében a pénzt azonnal levonják a folyószámláról. Más szóval ha a bank nem biztosít folyószámlahitelt, akkor nem ad hitelt a kártyára. Ilyenkor az Ön pénzügyi helyzete kevésbé fontos.
A bankok mellett a betéti kártyákat mások sem ugyanúgy kezelik, történetesen a szállodák és az autókölcsönzők: esetleg nem fogadják el az ilyeneket megérkezéskor, még akkor sem, ha a a szállodai szoba vagy autó.foglalása az interneten sikeres volt.

Alapszámla (Basiskonto) hitelkártyával?

A rossz Schufa besorolású fogyasztóknak van más módjuk is hitelkártya megszerzésére. 2016 júniusa óta a bankok kötelesek bárki számára úgynevezett alapszámlát nyitni, aki törvényesen tartózkodik az Európai Unió területén. Ugyan néhány bank ennél a számlatípusnál is ellenőrzi a Schufa adatait, de rossz minősítés miatt nem utasíthatják el az ügyfelet. Az viszont lehet ok az elutasításra, ha a kérelmezőnek máshol már van számlája.

Az ügyfeleknek képesnek kell lenniük az alapvető banki tevékenységekre, például pénzátutalásra és pénzfelvételre az alapszámlával, a hitelkártya biztosítása viszont nem kötelező jogszabályi követelmény. Ennek ellenére néha adnak a számlához, például a Consorsbanknál. Betéti kártyát állítanak ki az alapszámlára. Mivel a számla funkciói nagyon korlátozottak, az ilyen alapszámlák csak azoknak a fogyasztóknak jelentenek alternatívát, akiknek nehézségeik vannak a rendszeres folyószámla megnyitásával.