Ezzel foglalkozik a Schufa
Mire használják a pénzintézetek a Schufánál tárolt adataidat?
Az Általános Hitelkockázatvédelmi Közösség (Schufa - Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) adatokat tárol a fogyasztók fizetési szokásairól.
Frissítve (2023. március 21): EU-bíróság: Több gond is van a Schufa hitelminősítő működésével
Utolsó frissítés: 2023. március 21.
A vállalat szerződéses ügyfelei hozzáférést kapnak ezen az adatokhoz. A bankok például annak érdekében, hogy pontosabban megítélhessék az esetleges kölcsön visszafizetésének kockázatát. Minden jel arra utal, hogy ez kifizetőd nekik: A Schufa hitelszakértője szerint a németországi hitelfelvevők legnagyobb része rendesen törleszti hiteleit: 97,9 százalék befizette törlesztőrészleteit 2018-ban. Ezzel egyidejűleg csökkent a túlzott eladósodás kockázata.
A Schufa által nyilvántartott adatok nem mindig helytállóak. Van azonban lehetőség arra is, hogy lekérdezze a Schufa-nál tárolt, Önre vonatkozó adatokat, és ha szükséges, kérheti ezek korrigálását. A negatív besorolás növeli annak esélyét, hogy a nem kap hitelt. Pénzügyileg nehéz szituációkban sokan a hitelügynökségnél keresik a megoldást - úgynevezett Schufa-mentes hitellel. Gyakran így hirdetik az ilyen ajánlatokat: "hitel Schufa nélkül", "hitel a Schufa ellenére" vagy "azonnali hitelt Schufa nélkül is". Az ilyen kölcsönöknél a hitelezők eltekintenek attól, hogy ellenőrizzék az ügyfél hitelképességét a Schufánál.
Azonban a hitelfelvétel kemény dió. A hitelintézetek és más hitelezők csak akkor adnak hitelt, ha jó indokkal feltételezhetik, hogy időben visszafizetik ezeket. Ez a rossz hitelminősítésű hitelfelvevőkre is érvényes. Az ilyen ügyfelek magasabb kamatlábakkal fizetnek a magasabb nemteljesítési kockázatért.
Példaképpen hároméves, 5000 eurós összegű hitelnél ezt a következőt jelenti az ügyfél számára: 4,59 százalékos szokásos piaci kamatláb mellett 350 euró körüli kamatot fizet, a 11,11 százalékos "Schufa-mentes" kamatlábbal már 860 euró kamatot tesz ki az Ön teljesítési kötelezettsége.
Még azelőtt, hogy a fogyasztók a hitel igénylésére akárcsak gondolnának is, néhány dologgal tisztában kell lenniük. Egyetlen hitel sem úgy működik, amint azt különösen a Schufa nélküli magánhitelek reklámjaiban ígérik. A hitelfelvevőknek hónapról hónapra mindenkor pontosan kell fizetniük, a kamatokkal együtt. Ezek a kölcsönök tehát nem alkalmasak nyaralás vagy egy nagyobb televízió finanszírozására.
Ilyenkor semmiképp se vegyen fel hitelt
Tekintse figyelmeztető jelnek, ha egyik bank a másik után utasítja el hitelkérelmét. Ilyen az esetekben a bankok feltételezik, hogy nem tudja majd viselni a hitel költségeit. Azért tudják ezt, mert a negatív Schufa-bejegyzések a fizetési, az elhárítási eljárások és a kizárások alapértelmezett értékeit mutatják. Egy drága kölcsön csak tovább rontana az Ön helyzetén.
Még akkor is, ha a hitelt csak adósságai csökkentésre szeretné felhasználni – létezik egy sokkal jobb megoldás is, mint a drága azonnali kölcsön Schufa nélkül: foglaljon időpontot egy professzionális és elismert adósságtanácsadó szolgáltatónál.
A tanácsadók megmutatják a fogyasztóknak, miként lehet megszabadulni az adósságoktól. Ez magába foglalja az adós pénzügyi helyzetének alapos felmérését: jövedelem, vagyon, kiadás és tartozás. Tárgyalnak a hitelezőkkel is, például a fizetések felfüggesztése érdekében. Szükség esetén a csődeljárásokban is segítenek. Ezáltal a fogyasztók lassan, de biztosan vissza tudják fizetni adósságaikat, ahelyett, hogy újabb kölcsönökkel még jobban eladósodnának.
A regionális szervezésű adósságtanácsadó központokban a legtöbb esetben ingyenes a tanácsadás. A finanszírozás azonban a szövetségi államtól függően változik. Például a hamburgi fogyasztói központ tanácsadási költségei a város egyéb adósságtanácsai jövedelemeitől függenek. Az adósságtanácsadás fóruma, az adósságtanácsadás szövetségi munkacsoportja és a schuldnerberatungen.org különböző tanácsadó központokat sorol fel, például a Caritas, a Diakonie és az Arbeiterwohlfahrt (AWO).
Mikor törlik a hitelminősítők a régi adósságokat?
Mikor kell a Schufa hitelminősítőnek törölnie magáncsőd esetén a fizetésképtelenség rendezése után a hátramaradó bejegyzést? A Német Legfelsőbb Bíróságnak (BGH) 2023. február 14-én kellett foglalkoznia ezzel a kérdéssel. Mivel az Európai Bíróságon (EB) folyó hasonló eljárások előzetes döntéshozatalra várnak, az első tárgyalás időpontja után úgy látszik, hogy a BGH 6. polgári szenátusa meg akarja várni az Európai Bíróság határozatát ítélethozatal előtt (Az. VI ZR 225/21). A jelenleg tárgyalt eljárás olyan fogyasztóról szól, aki egy megoldott és lezárt személyes csődöt követően hátrányt szenvedett a hitelminősítő irodánál megmaradt bejegyzése miatt. A sikeres adósságrendezést követően mindössze hat hónap elteltével azt követelte, hogy a hitelminősítő törölje a bejegyzést. Utóbbi viszont csak három év után akarná ezt törölni. A Dr. Stoll & Sauer ügyvédi iroda ingyenes kezdeti konzultációt kínál a hitelminősítőknél problémáival küzdő fogyasztóknak egy online ellenőrzés keretében. További információ a hitelirodáról a speciális weboldalunkon található.
Forrás: presseportal.de
EU-bíróság: Több gond is van a Schufa hitelminősítő működésével
Az Európai Unió Bíróságának (EB) szakértője szerint az úgynevezett hitelképességi pontszámok hitelminősítők általi létrehozása sérti az európai jogot. Ezen felül a hitelintézet nem tárolhatja hosszabb ideig a nyilvános névjegyzékekből - például a fizetésképtelenségi bíróságok (Insolvenzgerichte) nyilvántartásaiból - származó adatokat, mint maga a nyilvános adattár - mondta Priit Pikamäe, az Európai Bíróság főtanácsnoka csütörtökön Luxembourgban közzétett állásfoglalásában. Egy uniós perben ítélet néhány hónapon belül várható. Az ilyen vélemény nem kötelező a bírákra nézve, de gyakran követik azt. Az EB előtti eljárás hátterében több németországi ügy áll.
A főtanácsnok most megállapította, hogy még a hitelképesség valószínűségi értékének – a pontszámértéknek – az automatizált létrehozása is tiltott automatikus döntésnek minősül. Ez akkor is így van, ha harmadik felek, például bankok döntenek végeredményben, hogy a személyt hitelképesnek tartják-e. A második németországi esetben a fizetésképtelenségi adatok törlési időszakáról van szó a fennmaradó adósság elengedését követően (erről két bekezdéssel korábban már írtunk). Ugyan a fizetésképtelenségi bíróságok nyilvánosságra hozzák a fizetésképtelenségre vonatkozó adatokat, de az ún. Restschuldenbefreiung (vagyis az adósságrendezési eljárás) végén ezeket az információkat fél évvel később törlik. A Schufa hitelminősítő azonban hosszabb ideig tárolja ezt, és csak három év elteltével törli ezeket a bejegyzéseket a nyilvántartásából. Az EB főtanácsnokának véleménye szerint ez jogellenes.
Ezen alcím forrása: n-tv.de
