Hogy áll Németország a készpénzzel?

Egyre népszerűbb a mobiltelefonos fizetés (Android Pay, Apple Pay stb.) és egyre kevesebb dolgot számolnak el készpénzben, bár bizonyos területeken a készpénz keményen tartja pozícióját. Mi a helyzet most? Erről készített felmérést a Visa Payment Monitor 2023.

Kelt 2024 május 16

Fizetés kütyükkel és kártyával készpénz helyett?

A felmérés szerint tavaly minden negyedik ember okostelefonjával vagy okosórájával fizet. Ehhez kapcsolódóan érdekes adat az is, hogy bár a pénztárcát az emberek kétharmada szíve szerint nem vinné magával például a boltba, addig ezektől az eszközöktől nem szívesen válnának meg.
Sokan megemlítik azt, hogy nem könnyű készpénzt mindig olyan címletekben magunknál tartani, hogy pontosan ki lehessen fizetni a vásároltak ellenértékét. Mobileszközöknél illetve bankkártyánál ez a probléma nem áll fenn. Az is fontos tényező, hogy mivel például sok személyazonosító igazolvány elektronikussá kezd válni, így a fizetésnél is sokan választják a fizikai tárgyak nélküli fizetést. 
Alexander Kriwoluzky, a Deutsches Institut für Wirtschaftsforschung elemzője  ezt úgy foglalja össze, hogy „A pénznek mindig praktikusnak kell lennie”

A Bundesbank meg akarja tartani a készpénzt is

A pénzforgalomban résztvevő szereplőkkel (bankok, jegybank, automata-üzemeltetők, kereskedők stb. ) létrehozta az ún. Nemzeti Készpénzfórumot, hogy ötleteljenek a készpénz megtartásának mikéntjéről. A helyzet folyamatosan változik, ezért fontos, hogy fennmaradjon a párbeszéd.

Vajon van még előnye a készpénznek?

A német közszolgálati televízió szerint igen. Könnyebb szemmel tartani, hogy mennyi pénz marad még, nem kell hozzá eszközöket vásárolni (pénztárcától eltekintve) és nincs kitéve az online (identitás)lopásnak. Ráadásul vannak olyanok is, akik nagyra értékelik a készpénz anoním voltát – mivel a fogyasztási szokásainkat így nem csak az állam, de például nagy online cégek mint a Facebook vagy a Google is könnyen nyomon tudja követni. 
És hogy hányan vannak, akik jobban szeretik a készpénzt? A VISA felmérése szerint a megkérdezettek 30 százalékáról van szó. És ez persze generációs kérdés is: a 60 év felettiek 72%-a még inkább a pénztárcájához nyúl, ha fizetni kell.

Készpénz Németországban: Mit lehet, mit szabad és mi tilos?

Kötelező-e a készpénz elfogadása?

Alapvetően igen, illetve mégsem teljesen. Minden ügylethez, ahol pénzzel fizetnek egy áruért, szolgáltatásért, jogért stb. a szerződő felek szabadon dönthetnek arról, hogy milyen fizetőeszközt fogadnak el. A készpénz kizárásához a szerződés megkötésekor kifejezetten fel kell hívni a vevő figyelmét.

Hivatalok esetében kicsit más a helyzet, náluk az EU-Bírósága kifejezetten kizárta, hogy megtiltsák a készpénz használatát (C-422/19 és C-423/19). A tagállamok, így Németország is dönthetne úgy, hogy ezt korlátozza, de ez Németországra nem jellemző alapvetően. A fizetést teljesítő polgár azonban nem róhat aránytalan terhet a hivatalra – nem kötelező 200 eurónál nagyobb összegű, vagy 50 érménél nagyobb mennyiség elfogadása.

Van-e felső összeghatára annak, hogy mekkora összeget fizethetsz készpénzben?

Itt ugye felmerül a pénzmosás kérdése, hisz manapság nem szokásos több (tíz)ezer eurónyi készpénzt magunknál tartani. Viszont bizonyos helyzetekben mégis alapvetően bevett dolognak számít a készpénz – például autóvásárláskor vagy a piacokon. 
2021. augusztus 21 óta a német pénzügyi felügyelet (BaFin) tájékoztatása szerint kétféle összeghatár van érvényben, ami felett pl. vásárlási szerződéssel vagy bankszámlakivonattal igazolni kell a bankszámlára érkező pénz eredetét. 
Akinek az adott pénzintézetnél nincs számlája (Gelegenheitskunde), annak már 2.500 eurótól, a számlatulajdonosoknak pedig 10.000 euró felett kell nyilatkozniuk, hogy honnan van a sok készpénz. Nemesfémből készült pénzekre ez nem vonatkozik.

Tilos a készpénz ingatlanvásárláskor

Egy 2022-es, az oroszok elleni szankciók által motivált törvény esetén szigorúan tilos a készpénzben történő fizetés. Ez kiterjed a kriptovaluták készpénzzel történő vásárlásának tilalmára is. A tilalom a 2023. április 1-et követő tranzakciókra vonatkozik.

Várható a készpénzhasználat további korlátozása?

Bár más tagországokban részben nagyon szigorú, akár egy-kétezres korlátok is vannak mind magánszemélyek, mind pedig (főleg) jogi személyek vásárlásai esetében, Németországban egyelőre ez – bár beszélnek róla a pártok – rövid távon nem várható. A távolabbi jövőre nézve viszont nem lehet tudni, mivel az EU Tanácsa már elfogadott egy 10.000 eurós ajánlást (Németország tartózkodott a szavazáskor). Ennyire liberálisan Európában már csak Magyarország, Írország, Svédország és Észtország áll a készpénzhez – mindenhol más EU-tagországban vannak kisebb-nagyobb korlátozások a megengedett összeget illetően.